О праве Банка заключить с наследником заемщика соглашения о включении просроченных процентов в сумму основного долга по кредиту и изменить график платежей

Мнение консультантов.

В рассматриваемой ситуации Банк вправе заключить с наследником заемщика соглашение о новации, в соответствии с которым первоначальное обязательство по возврату кредита и уплате процентов (начисленных и просроченных) прекратится и возникнет новое заемное обязательство, предусматривающее новые условия, в том числе, процентную ставку и график погашения.

Обоснование мнения консультантов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе)^[1].

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем»  настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В свою очередь, пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Аналогичная общая норма содержится в статьи 317.1 ГК РФ, согласно которой:

- в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1);

- условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности (пункт 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором

Наряду с этим нормами статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что:

- в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4);

- начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

В пункте 15 Совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 указывается:

«При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором».

Одновременно статьей 818 ГК РФ установлено, что:

- по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством (пункт 1);

- замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808) (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.

Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным обязательством, если иное не предусмотрено соглашением сторон (пункт 2 статьи 414 ГК РФ).

В Постановлении Пленума ВС РФ от 11.06.2020г. № 6 разъясняется, в частности следующее:

- новация имеет место, если стороны согласовали новый предмет и (или) основание обязательства. Соглашение о замене первоначального обязательства другим может быть сформулировано, в частности, путем указания на обязанность должника предоставить только новое исполнение и (или) право кредитора потребовать только такое исполнение (абзац 1 пункта 22);

- предметом новации могут выступать сразу несколько обязательств, в том числе возникших из разных оснований (пункт 4 статьи 421 ГК РФ) (абзац 4 пункта 22);

- обязательство может быть прекращено соглашением о новации, если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений (пункт 1 статьи 414 ГК РФ) (абзац 5 пункта 22);

- с момента заключения соглашения о новации у должника возникает обязанность по уплате процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено законом или таким соглашением (пункт 1 статьи 809 ГК РФ) (абзац 3 пункта 24);

- если иное не предусмотрено соглашением о новации, с момента заключения такого соглашения прекращаются дополнительные требования, включая обязанность уплатить за предшествовавший заключению указанного соглашения период неустойку, начисленную в связи с просрочкой исполнения должником первоначального обязательства (пункт 2 статьи 414 ГК РФ) (пункт 25);

- помимо указания на первоначальное обязательство в соглашении о новации должны быть согласованы предмет нового обязательства и иные условия, необходимые для договора соответствующего вида (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) (пункт 27).

Таким образом, существенными условиями соглашения о новации являются:

- указание на новируемое обязательство, достаточное для его идентификации (основание возникновения, характер, предмет);

- условие о цели новации - прекращение первоначального обязательства установлением нового;

-  определение новирующего обязательства (его предмета и характеристики).

В соответствии со статьей 9.1 Закона № 102-ФЗ особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Законом № 353-ФЗ.

В свою очередь, нормами Закона № 353-ФЗ предусмотрено, в частности, что:

- индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, определение ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пункт 12 части 9 статьи 5);

-  размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (части 21 статьи 5).

В Письме Банка России от 19.06.2015г. № 41-2-12/782 отмечено, что системное толкование пункта 12 части 9 и части 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ  предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) только положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения.

В Информационном письме Банка России от 08.07.2021г. №  ИН-06-59/48 указывается, что  условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). При этом частью 21 статьи 5 Закона №  353-ФЗ установлено ограничение размера ответственности.

«Вместе с тем Банком России выявлены практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и взимаемых на разовой или периодической основе. Как правило, суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях превышает установленные частью 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ ограничения.

… подобные практики не соответствуют требованиям части 7, пункта 12 части 9, частей 12 и 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ и Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, должен определяться с учетом ограничений, установленных частями 21 и 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, в том числе принимая во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства, и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты».

В соответствии с  пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Согласно сложившейся правоприменительной практике свобода договора ограничена в отношениях с потребителем:

- «Суд апелляционной инстанции исходил из принципа свободы договора, определенного в ст. 421 ГК РФ. При этом суд не учел, что если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя» (Определение ВС РФ от 23.12.2014г. № 80-КГ14-9);

- «Если с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, заключен типовой кредитный договор (его условия определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание), то включение в такой договор не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ оснований, влекущих возникновение у кредитора права требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя» (пункт 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.);

- «В отношениях с профессиональными продавцами граждане-потребители подчас лишены возможности влиять на содержание договоров, что является для них фактическим ограничением свободы договора. Соответственно, необходимо предоставить потребителю как экономически слабой стороне в таких правоотношениях особую защиту его прав и соразмерно ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для профессионалов. Это позволит реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности» (Постановление КС РФ от 03.04.2023г. № 14-П).

В пункте 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146 указывается, что законодательно установленным в ГК РФ правилом в области кредитования является правило о начислении процентов по кредиту на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из норм пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ не вытекает. Как следствие, условие о возможности начисления процентов (как в качестве предусмотренной пунктом 1 статьи 809 ГК РФ платы за пользования денежными средствами, так и в качестве меры ответственности, предусмотренной пунктом 1 статьи 811 ГК РФ) на задолженность по оплате процентов является недопустимым при заключении кредитного договора  между кредитной организацией и потребителем (физическим лицом – заемщиком). «Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. …. спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.».

Вместе с тем, в  Информационном письме Президиума ВАС РФ № 146 отмечается, что в общем случае между кредитной организацией и заемщиком может быть заключено соглашение о новации, предусматривающее прекращение имеющегося у заемщика на дату новации  долга по оплате процентов (задолженность по просроченным процентам)  на новое заемное обязательство, которое может содержать условие о начислении процентов.

Аналогичный вывод о недопустимости включения в кредитный договор в связи с ничтожностью условия о начисление сложных процентов (процентов на проценты), как ущемляющего права потребителя содержится в Постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013г. по делу №  А68-6574/12. Одновременно в нем отмечается: «Гражданское законодательство не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство».

В Постановлении Седьмого арбитражного апелляционного суда от 13.06.2017г. №  07АП-11368/2016(2), 07АП-11368/2016(3) по делу № А03-5845/2016 содержится вывод о том, что по обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, «законодательство не запрещает начисление "сложных процентов" (процентов на проценты за пользование чужими денежными средствами), однако даже правила о начислении "сложных процентов" не подразумевают под собой возможность одновременного изменения размера "тела кредита" и начисления процентов на проценты, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, поскольку проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и не могут быть трансформированы в сумму основного долга.

При этом не исключена возможность новации неустойки в заемное обязательство по смыслу ст. ст. 414, 818 ГК РФ».

Как следует из текста вопроса, к наследнику умершего заемщика (далее по тексту – Заемщик) у Банка имеются требования по основному долгу и процентам, в том числе, не исполненные в срок, установленный Кредитным договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статьи 1112 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

На основании изложенного приходим к следующим выводам.

Условие о возможной новации обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов (начисленных и просроченных) не может быть включено в первоначальный кредитный договор, заключаемый с физическим лицом, поскольку является ущемляющим права потребителя и, как следствие, ничтожным.

Вместе с тем заключение с Заемщиком отдельного соглашения о новации, не предусмотренного первоначальным кредитным договором, не нарушает его прав потребителя и не противоречит требованиям законодательства.

В рассматриваемой ситуации Банк и Заемщик вправе заключить соглашение о новации, в соответствии с которым первоначальное обязательство Заемщика по возврату кредита и уплате процентов (начисленных и просроченных) прекратится и возникнет новое заемное обязательство, предусматривающее новые условия, в том числе, процентную ставку и график погашения.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;
2. Закон № 353-ФЗ - Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
3. Закон № 102-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
4. Закон № 2300-1 – Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
5. Совместное Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki