Департамент банковского аудита о рисках при распространении на территории Российской Федерации платежных карт, эмитированных иностранным банком
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Банк в целях привлечения на обслуживание обеспеченных клиентов–физических лиц (далее по тексту - VIP–клиенты) рассматривает возможность дополнительно к традиционным банковским услугам оказывать VIP–клиентам помощь в получении ими банковских карт латвийского банка.
Указанную помощь предполагается оформлять следующим образом.
Вариант 1.
Банк заключает с зарубежным банком договор на оказание услуг (или договор о сотрудничестве или агентский договор), предметом которого будет оказание нашим Банком зарубежному банку следующих услуг:
прием от граждан России документов, в том числе подписанных клиентом форм заявлений и/или договоров, необходимых для оформления на их имя платежной карты, выпущенной этим иностранным банком;
проверка правильности оформления этих документов;
осуществление идентификации граждан России (если эта функция будет включена в договор в соответствии с иностранным законодательством);
передача (почтой или курьером) принятых от граждан России документов в представительство иностранного банка в Москве либо непосредственно в иностранный банк за границей;
получение (по почте или курьером) изготовленных иностранным банком платежных карт;
вручение платежных карт иностранного банка гражданам России.
Вариант 2
Банк осуществляет вышеперечисленные действия, за исключением получения от иностранного банка и вручения гражданам России платежных карт.
При этом передачу клиентам платежных карт иностранный банк будет осуществлять самостоятельно путем направления клиентам по почте либо вручения им лично в своем представительстве в Москве.
Операции по пополнению гражданами России своих банковских карт в иностранном банке со счетов в Банке планируется проводить через свой корреспондентский счет, открытый в указанном банке, с соблюдением требований Закона «О валютном регулировании и валютном контроле».
Не нарушат ли подобные действия Банка запрет на распространение на территории Российской Федерации платежных карт, эмитированных иностранным банком, установленный пунктом 1.7. Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» или какие-либо другие ограничения, установленные законом или нормативно-правовым актом.
Мнение консультантов.
Как справедливо указано в тексте вопроса, пунктом 1.7 Положения № 266-П кредитным организациям фактически установлен запрет на распространение платежных карт иностранных банков:
«Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями, иностранными юридическими лицами, не являющимися иностранными банками».
Законодательство Российской Федерации и нормативные документы Банка России не содержат определение термина «распространение платежных карт».
Современные толковые словари определяют термин «распространение» как процесс действия[1]. То есть, по мнению консультантов, в отношении платежных карт, их распространение – это осуществление определенных действий, направленных на получение различными субъектами эмитированных как Банком, так и третьими лицами платежных карт.
Из текста вопроса следует, что Банк планирует заключение с иностранным банком договора, конструкция которого предполагает совершение Банком в интересах контрагента определенного набора действий, направленных на получение физическим лицом – клиентом Банка платежной карты иностранного банка-контрагента.
Как следует из текста вопроса, договорными конструкциями, которыми Банк планирует оформление отношений с иностранным партнером, могут быть:
§ договор возмездного оказания услуг. Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги;
§ агентский договор. По агентскому договору, как установлено пунктом 1 статьи 1005 ГК РФ, одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала;
§ другие виды договорных конструкций (в том числе смешанные), имеющие аналогичные характеристики.
Очевидно, что в рамках вышеприведенных договорных конструкций Банк будет осуществлять определенные действия для получения клиентами Банка, принадлежащими к определенной категории, платежных карт, эмитированных иностранным банком.
Однако, как было указано выше, Положение № 266-П допускает осуществление кредитными организациями на территории Российской Федерации распространения платежных карт, эмитированных исключительно иностранными юридическими лицами, не являющимися иностранными банками.
Рассмотрим предложенные в тексте вопроса варианты функционала Банка в рамках предполагаемых к заключению договоров с иностранным банком.
Вариант 1 предполагает совершение Банком полного спектра действий по подготовке к получению клиентом платежной карты иностранного банка и непосредственное вручение платежной карты Банком клиенту.
По нашему мнению, такие действия Банка в рамках договора могут с большой долей вероятности рассматриваться как распространение платежных карт иностранного банка, что, соответственно, является нарушением требований, установленных Банком России.
В соответствии с вариантом 2 Банк осуществляет технические действия, позволяющие клиенту получить платежную карту иностранного банка. При этом действия Банка не обязательно приводят к получению клиентом платежной карты, поскольку непосредственное ее получение зависят от результатов непосредственного взаимодействия клиента Банка и иностранного банка без участия самого Банка.
При таких обстоятельствах, по мнению консультантов, функционал Банка в рамках договора затруднительно квалифицировать как распространение платежных карт иностранного банка, поскольку конечный результат действий Банка не приводит к обязательному получению его клиентом платежной карты иностранного банка.
Таким образом, рассмотрев предложенные Банком в тексте вопроса варианты функциональных обязанностей Банка в рамках предполагаемых к заключению договоров, консультанты пришли к следующим выводам:
§ в случае оформления отношений с иностранным банком в соответствии с предложенным в тексте вопроса вариантом 1 у Банка возникают существенные риски предъявления претензий Банком России по несоблюдению требований, установленных в нормативных документах;
§ при оформлении отношений с иностранным банком в соответствии с предложенным в тексте вопроса вариантом 2 риски признания действий Банка распространением платежных карт иностранного банка, на наш взгляд, незначительны.
В отношении возможности пополнения платежных карт иностранного банка, полученных клиентами Банка, со своих счетов в Банке с использованием Банком корреспондентских отношений, сообщаем, что при соблюдении Банком требований Закона № 173-ФЗ, упомянутого в тексте вопроса, никаких дополнительных ограничений законодательством Российской Федерации на осуществление такой процедуры не установлено.
Документы и литература.
1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;
2. Закон № 173-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
3. Положение № 266-П – Положение Банка России от 24.12.2004г № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
[1] Ефремова Т. Ф. Новый словарь русского языка. Толково-словообразовательный. – М.: Русский язык, 2000.
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Назад в раздел