Департамент банковского аудита о возможных рисках нарушения положений Закона № 115-ФЗ при распространении банковских карт через банковского платежного агента

Мнение консультантов.

Как справедливо указано в тексте вопроса, пункт 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ запрещает кредитным организациям открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

Из текста вопроса следует, что Банк предполагает осуществлять распространение банковских платежных карт на основании договора с банковским платежным агентом.

Процедура выдачи платежной карты предполагает открытие клиенту банковского счета, поскольку согласно пункту 1.12 Главы 1 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Основанием открытия счета, как это установлено пунктом 1.2 Инструкции № 153-И, является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и информации, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Закона № 115-ФЗ:

§ проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;

§ приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев за исключением случаев, предусмотренных Законом № 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.

Открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов (пункт 1.3 Инструкции № 153-И).

Таким образом, само открытие счета предусматривает комплекс определенных действий, из которых лишь некоторые предполагают личное присутствие клиента.

Банковским платежным агентом (далее по тексту – БПА) пункт 4 статьи 3 Закона № 161-ФЗ признает юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуального предпринимателя, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций. Отношения между банком и БПА регулируются агентским договором, в рамках которого, в силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ, агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению принципала юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Как следует из текста вопроса агентским договором Банка с БПА предусмотрено совершение агентом следующих действий:

§ прием заявления на выдачу платежной карты, включающего заявление на открытие банковского счета, с подтверждением согласия клиента присоединиться к условиям Банка по обслуживанию расчетных (дебетовых) платежных карт;

§ выдача клиенту платежной карты;

§ проведение полной идентификации[1] клиента в соответствии с требованиями Закона № 115-ФЗ;

§ передача всех предоставленных клиентом документов в Банк.

В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, вправе на основании договора привлекать БПА:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

Таким образом, по нашему мнению, рассматриваемые отношения Банка с БПА в рамках агентского договора, не противоречат законодательству Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Закон № 115-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

3. Закон № 161-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

4. Положение № 266-П – Положение Банка России от 24.12.2004г № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

5. Инструкция № 153-И – Инструкция Банка России от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki