Нужно ли направлять информацию в БКИ о заключении сделки поручительства по обязательствам Заемщика, подлежащим выдаче кредитам по генеральному кредитному соглашению, заключенному между Банком и Заемщиком?

Мнение консультантов.

В связи с отсутствием обеспечиваемого обязательства при заключении договора поручительства кредитная история поручителя не формируется.

Обоснование мнения консультантов.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 429.1 ГК РФ рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

К отношениям сторон, не урегулированным отдельными договорами, в том числе в случае незаключения сторонами отдельных договоров, подлежат применению общие условия, содержащиеся в рамочном договоре, если иное не указано в отдельных договорах или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 429.1 ГК РФ).

В Постановлении Пленума ВС РФ от 25.12.2018г. № 49 отмечено следующее:

- исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 429.1 ГК РФ в их взаимосвязи с положениями пункта 1 статьи 432 ГК РФ рамочным договором могут быть установлены организационные, маркетинговые и финансовые условия взаимоотношений, условия договора (договоров), заключение которого (которых) опосредовано рамочным договором и предполагает дальнейшую конкретизацию (уточнение, дополнение) таких условий посредством заключения отдельных договоров, подачи заявок и т.п., определяющих недостающие условия. Например, в рамочном договоре могут быть определены общие условия продвижения закупаемой продукции на рынке, премирования за ее распространение, установлены меры ответственности за нарушение обязательств, связанных с поставкой такой продукции, порядок урегулирования разногласий, включена третейская оговорка, а отдельным договором могут устанавливаться условия о количестве и качестве поставляемого товара, дате поставки (пункт 30);

- условия рамочного договора являются частью заключенного впоследствии отдельного договора, если такой договор в целом соответствует намерению сторон, выраженному в рамочном договоре, и иное не указано сторонами или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 429.1 ГК РФ). Отсутствие в документе, оформляющем отдельный договор, ссылки на рамочный договор само по себе не свидетельствует о неприменении условий рамочного договора (пункт 31).

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам от 06.09.2022г. № 18-КГ22-72-К4 ВС РФ указал, что «рамочный договор не предполагает обязательного указания существенных условий сделок, которые будут совершаться на его основании, а следовательно, отсутствие таких условий в рамочном договоре не свидетельствует о его незаключенности или недействительности. Конкретное обязательство стороны, вытекающее из такого договора, может быть установлено как из существа регулируемых рамочным договором правоотношений, так и из доказательств исполнения самого договора».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, в рассматриваемой в тексте вопроса ситуации заключенное Банком с Заемщиком Генеральное кредитное соглашение представляет собой рамочный договор, определяющий общие условия кредитования; существенные условия каждой конкретной кредитной сделки, совершаемой в рамках Генерального кредитного соглашения, определяются сторонами при заключении кредитного договора (путем акцептования Банком заявления Заемщика). При этом Генеральным кредитным соглашением не устанавливается обязанность Банка заключить впоследствии с Заемщиком кредитный договор, а определяются лишь намерения по заключению такой сделки на определенных Генеральным кредитным соглашением общих условиях.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2 статьи 307 ГК РФ). К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III) (пункт 1 статьи 307.1 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1 статьи 361 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 361 ГК РФ условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что:

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1);

- поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

В рассматриваемой ситуации на основании вступившего в силу Договора поручительства обеспечиваются будущие обязательства Заемщика по кредитным договорам, которые будут заключаться в рамках Генерального кредитного соглашения.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Законом № 218-ФЗ, представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (часть 6 статьи 30 Закона № 395-1).

В соответствии с пунктом 5 статьи 3 Закона № 218-ФЗ субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектами кредитной истории также признаются физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу, физическое лицо, подавшее заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее соответственно - заявление о запрете, заявление о снятии запрета, заявление о запрете (снятии запрета). Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Законом № 117-ФЗ.

На основании норм статьи 4 Закона № 218-ФЗ в основной части кредитной истории подлежит указанию:

-  в отношении обязательства заемщика - сумма обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения (подпункт «а» пункта 2 части 3, подпункт «а» пункта 2 части 7);

-  в  отношении обязательства поручителя - сведения об обеспечении: обязательство, обеспечиваемое поручительством, сумма поручительства, дата заключения и срок действия договора поручительства (подпункт «л» пункта 2  части 3, подпункт «л» пункта 2 части 7).

В соответствии с нормами частей 13, 15 статьи 4 Закона № 218-ФЗ в случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств по договору займа (кредита) в основную часть кредитной истории поручителя включаются сведения об объеме обеспечиваемого обязательства, сумме и сроке поручительства. С даты возникновения у поручителя обязанности исполнить обязательства заемщика по договору займа (кредита) основная часть кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории — поручителя начинает формироваться в полном объеме.

Таким образом, кредитная история заемщика поручителя формируется при наличии обязательства, установленного кредитным договором, а кредитная история поручителя – при наличии обязательства, обеспеченного поручительством.

Требования к формированию кредитной информации определены в Приложении 3 к Положению № 758-П, в соответствии с пунктом 1.1 которого источник должен формировать кредитную информацию субъекта - физического лица в соответствии с разделом 2 настоящего приложения, кредитную информацию субъекта - юридического лица - в соответствии с разделом 3 настоящего приложения. По каждому действию (событию), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Законом № 218-ФЗ, источник формирует группу блоков показателей, предусмотренную разделом 5 настоящего приложения для данного события.

Согласно нормам Положения № 758-П:

- источник должен присвоить УИд каждому договору (сделке), по обязательствам из которого формируется кредитная история (пункт 1 Приложения 2);

- рамочному договору, соглашению об изменении договора или отдельным действиям по исполнению сделки УИд не присваивается (пункт 3 Приложения 2);

- кредитная информация по рамочному договору (договору с открытыми условиями) не формируется. Источники формируют кредитную информацию по отдельным договорам, заявкам субъекта, заключенным или поданным соответственно на основании либо во исполнение рамочного договора (пункт 1.1 Приложения 3).

Разъяснения по порядку формирования кредитной истории при наличии рамочного соглашения содержатся в Письме Банка России от 28.04.2023г. № 46-7-1/1770. В нем, в частности, отмечается:

- «договор, предусматривающий общие условия для погашения траншей, предоставленных в рамках кредитной линии, является рамочным (ст. 429.1 ГК РФ). По такому договору кредитная история не формируется, следовательно, УИд договора (сделки) такому договору не присваивается» (пункт 29);

- «в случае заключения рамочного соглашения источники обязаны передавать в БКИ сведения не о рамочном соглашении, содержащем общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, а о выданных независимых траншах (с различными условиями их погашения) в рамках указанного соглашения. Следовательно, по факту выдачи такого транша такой сделке должен присваиваться отдельный УИд» (пункт 31);

- «заявки на заключение рамочного договора в кредитной истории не отражаются» (пункт 32).

В пункте 1 Письма Банка России от 16.10.2024г. № 44-8-1-1/4918 по вопросу  о формировании кредитной истории в отношении договора поручительства с «зонтичным» механизмом обеспечения (Пример: договоры поручительства АО «Корпорация «МСП» и ВЭБ.РФ)^[1]  регулятор разъяснил: «...в целях формирования кредитной информации источник  должен самостоятельно осуществлять отнесение договора к рамочному исходя из его положений и требований законодательства Российской Федерации (статья 429.1 ГК РФ).

Если договор "зонтичного" поручительства является рамочным, то кредитная информация по такому договору не формируется и УИд не присваивается. Источники формируют кредитную информацию по отдельным договорам, заявкам субъекта, заключенным или поданным соответственно на основании либо во исполнение рамочного договора, с присвоением УИд каждой отдельной сделке.

Если договор "зонтичного" поручительства не является рамочным, то кредитная информация формируется по данному договору с присвоением ему УИд. В указанном случае в кредитной истории поручителя в блоке ФЛ_19.1 (ЮЛ_12.1) "Сведения об обеспечиваемом обязательстве" указываются сведения обо всех обеспечиваемых поручительством обязательствах (в соответствии с Техническими требованиями к формированию показателей кредитной информации версии 2 указанный блок является множественным), при этом по показателю ФЛ_19.1 (ЮЛ_12.1) "Сумма обязательства" в кредитной истории поручителя указывается общий размер ответственности поручителя согласно договору.

Дополнительно отмечаем, что, в случае если поручительством обеспечивается несколько обязательств, которые возникнут в будущем, кредитная история поручителя начинает формироваться только при возникновении первого обеспечиваемого обязательства».

На основании изложенного приходим к следующим выводам.

При заключении Генерального кредитного соглашения с Заемщиком кредитная история Заемщика не формируется, поскольку указанное соглашение является рамочным, и у Заемщика не образуются обязательства, подлежащие отражению в кредитной истории.

Как следствие, при заключении договора поручительства в связи с отсутствием обеспечиваемого обязательства, не формируется кредитная история поручителя.

Документы и литература.

1.                  ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.                  Закон № 218-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

3.                  Положение № 758-П – Положение Банка России от 11.05.2021г. №  758-П «О порядке формирования кредитной истории».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki